职场指南：个人保障应该怎么买？-善记事

个人保障怎么买，有一条简单使用的基本原则：

有针对性的把医保和企业保险覆盖不到的地方给覆盖了。

社保三条线中，下线不用担心，1800/1300 元的起付线，30+的职场人还能负担。

但上线要突破，50万这钱说多不多，真要遇上大病，还是不够用的。

更重要的是医保限制药，得突破：98%的药是不报销的，但凡有一款几万一个疗程的自费药需要用的话，还是压力很大。

我推荐职场人必须购买的保险有两种

第一种：重疾险（目的：突破上限）

公司不买自己买，公司买了不够的话，自己也要适当提升保额。

在当下重疾年轻化的趋势下，重疾险是很有必要的。一旦得了重疾，是会影响到2-3个家庭的经济及日常生活的。

而重疾险的好处是一次性赔付，是救命钱。很多重疾如果资金充沛的话，是有治疗机会的，此外家人陪护的压力也会小很多。

第二种：医疗险（目的：突破用药范围）

重疾险是为了突破社保的上限，但没法突破药品和医疗设备报销的限制。

比如，质子重离子是目前公认最尖端的放疗技术，但是真贵，一个疗程近30万，目前无法纳入社保范畴。

什么险种可以突破药品和医疗设备报销的限制呢？

如今市场上的最为知名的「百万医疗」险种，就可以。

但是我不推荐，因为没有「保证续保」。

什么叫「保证续保」呢？

我在Mercer遇到过这样的案例：

公司每年给员工花好几千的医疗保险，交了10年，员工得癌症了，还没怎么开始报销呢，第二年保险公司说我们不保这个员工了，我们保险是保风险。他已经得癌症了，就不是「风险」了。

是不是满脸黑人问号？

最极端的例子是，员工12月底检查出癌症，刚住院，交了10年的保险就断了……

很不幸，这种状况在如今的市场上并不罕见。

很多百万医疗，都是一年期的保险，也就意味着保险公司可能会因为你的健康状况拒绝卖保险给你。就算勉为其难卖给我们，也肯定得加价。

所谓的保证续保，应该有三个核心要求：不加费，不拒保，不停售。

另外，我们常常会被朋友问到，知名保险公司的产品是不是更靠谱，其实业内人都不担心。

保险公司没有小公司，保险行业属于国家强监管行业。

保险牌照一年就发几张，很多企业手里大把的钱想做保险都没有机会。

所谓保险行业的小公司，往往是刚刚进入市场不久，或者名气不大的公司，把钱砸在品宣上，一时半会也砸不赢那几家大保险公司，不如索性产品的性价比更高一些让利于客户。

但选择健康医疗险的时候，我们往往会关注这家公司的医疗资源如何。

一般来说专门做健康险的公司会在保险上附加诸如绿色就诊通道，专家会诊的医疗资源，产品也更专业。

总结一下，对于挑选保险的一些心得：

务必突破医保的限制用药。真生了病，尤其是癌症向的，也敢吃药敢用设备；保证续保，看太多血淋淋的案例了，不能吃这个亏；性价比高一点，能在公司让公司掏钱买最好，公司不买，我们也得自己为自己着想，仅仅靠社保，一场大病可能倾家荡产了。

职场指南：个人保障应该怎么买？